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【導 讀】

近日，央行發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知》，對銀行卡收單和條碼支付終端做出相應管理要求。

文件對條碼支付終端管理作出補充規(guī)定：限制個人收款碼遠程收款、個人收款碼不得用于經(jīng)營收款、收款條碼要制定分類管理制度，區(qū)分個人和特約商戶，有經(jīng)營活動的劃入特約商戶范圍等。

新規(guī)是對聚合支付服務商的利好消息，未來個人碼都將替換為特約商戶碼。

2021年10月13日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關于加強支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號）》，對銀行卡收單和條碼支付終端做出相應管理要求。

文件對條碼支付終端管理作出補充規(guī)定：

1、限制個人收款碼遠程收款

2、個人收款碼不得用于經(jīng)營收款

3、收款條碼要制定分類管理制度，區(qū)分個人和特約商戶，有經(jīng)營活動的劃入特約商戶范圍

限制個人碼遠程收款

此條主要是針對近幾年頻發(fā)的“跑分”“賭博”“電信詐騙”等違法行為。未來個人收款碼將限制遠程收款功能，可能變成動態(tài)收款碼，不再具備打印功能。

若部分特殊類商戶確實有遠程非面對面需求，可申請?zhí)丶s商戶收款碼，由收單機構進行謹慎審核，添加白名單，并且會嚴格把控交易限額、規(guī)模、二維碼使用次數(shù)等。

個人碼不得用于經(jīng)營收款

個人與商戶從來都是兩個群體，微信、支付寶個人收款碼一直存在不受監(jiān)管的問題。

其一，特約商戶碼一般都有費率，而個人碼沒有費率，這對線下收單陣營的巨頭們并不公平。

其二，微信支付寶設置提現(xiàn)費率，因此導致大量資金一直在兩大支付巨頭內(nèi)部流轉。

其三，個人碼并不計入商戶經(jīng)營資金，因此稅務方面可能存在“偷稅漏稅”的嫌疑。

另外，這可能是對聚合支付服務商的利好消息，未來個人碼都將替換為特約商戶碼。

分類管理　區(qū)分個人與商戶

自二維碼面世以來，微信、支付寶收款碼便一直是收款的兩大巨頭產(chǎn)品。但顯而易見的是，微信、支付寶個人收款碼一直游離于商戶入網(wǎng)規(guī)范之外，不受監(jiān)管。

正規(guī)線下收單機構的特約商戶信息都會上報銀聯(lián)，而線上個人碼卻并未將信息上報。隨著支付監(jiān)管的不斷加強，嚴格區(qū)分個人、商戶收款碼勢在必行。

文件通知自2022年3月1日起施行。

同時央行文件也對清算協(xié)會和各收單機構的責任進行了更明確的劃分和管理，未來在新規(guī)實行的過程中，會由銀行、支付機構、清算機構共同開展。

新規(guī)的實施在一定程度上加強支付監(jiān)管以及商戶入網(wǎng)管理，能夠很大程度的規(guī)避違法違規(guī)行為的產(chǎn)生。同時，個人收款碼監(jiān)管的變動，對特約商戶收款碼的市場推動具有積極意義。

附：

中國人民銀行關于加強

支付受理終端及相關業(yè)務管理的通知

（銀發(fā)〔2021〕259號）

中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行，各副省級城市中心支行；各國有商業(yè)銀行，中國郵政儲蓄銀行，各股份制商業(yè)銀行；各非銀行支付機構；中國銀聯(lián)股份有限公司、中國支付清算協(xié)會、網(wǎng)聯(lián)清算有限公司、連通（杭州）技術服務有限公司：

為加強支付受理終端及相關業(yè)務管理，維護支付市場秩序，保護消費者合法權益，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、支付受理終端業(yè)務管理

（一）銀行卡受理終端及相關業(yè)務。

1.銀行卡受理終端生產(chǎn)與登記管理。1臺銀行卡受理終端只能對應1個受理終端序列號。清算機構、收單機構應當按照《中國人民銀行關于強化銀行卡受理終端安全管理的通知》（銀發(fā)〔2017〕21號）規(guī)定，對銀行卡受理終端采取密碼識別技術等有效手段，確保銀行卡受理終端序列號不被篡改。

清算機構應當建立健全銀行卡受理終端注冊管理平臺（以下簡稱管理平臺），要求銀行卡受理終端合作生產(chǎn)廠商（以下簡稱合作生產(chǎn)廠商）向管理平臺報送銀行卡受理終端序列號及序列號密鑰、對應的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱銀行）和非銀行支付機構（以下簡稱支付機構）等收單機構名稱。

清算機構應當建立合作生產(chǎn)廠商評估管理機制。對于未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報送銀行卡受理終端序列號登記信息，或存在參與違法違規(guī)活動等情形的合作生產(chǎn)廠商，清算機構應當采取要求其限期整改、降低評估等級直至停止合作等措施。

清算機構可以自行或委托其他機構建立管理平臺、評估管理合作生產(chǎn)廠商。

2.銀行卡受理終端入網(wǎng)管理。1臺銀行卡受理終端只能對應1個特約商戶。收單機構應當建立銀行卡受理終端序列號與下述5要素信息的關聯(lián)對應關系，在辦理銀行卡受理終端入網(wǎng)時將相關信息報送至清算機構，并確保該關聯(lián)對應關系在支付全流程中的一致性和不可篡改性：

（1）收單機構代碼；

（2）特約商戶（含小微商戶，即依據(jù)法律法規(guī)和相關監(jiān)管規(guī)定免于辦理工商注冊登記的實體特約商戶，下同）編碼；

（3）特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼（小微商戶為其主要負責人有效身份證件號碼，下同）；

（4）特約商戶收單結算賬戶；

（5）銀行卡受理終端布放地理位置。

清算機構應當及時核驗收單機構報送的銀行卡受理終端入網(wǎng)信息和合作生產(chǎn)廠商報送的銀行卡受理終端登記信息，核驗不一致的不得入網(wǎng)。

原則上銀行卡受理終端應當具備定位功能。對于不具備定位功能的銀行卡受理終端，收單機構應當確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。

3.銀行卡受理終端退出管理。因收單機構與特約商戶收單服務協(xié)議終止，或特約商戶申請停用銀行卡受理終端的，收單機構應當及時關閉銀行卡受理終端業(yè)務功能，并收回銀行卡受理終端。對確實無法收回的，應當確保銀行卡受理終端業(yè)務功能持續(xù)處于關閉狀態(tài)。

收單機構應當在關閉銀行卡受理終端業(yè)務功能后2日內(nèi)，將銀行卡受理終端注銷信息報送至清算機構。清算機構應當自收到銀行卡受理終端注銷信息之日起，停止為該銀行卡受理終端發(fā)起的業(yè)務提供轉接清算服務，直至該銀行卡受理終端按規(guī)定重新入網(wǎng)。

4.存量銀行卡受理終端改造或更換管理。對于本通知發(fā)布前已辦理入網(wǎng)，但不符合本通知規(guī)定的銀行卡受理終端，收單機構應當按照清算機構規(guī)則限期進行改造或更換。

清算機構應當按照審慎原則制定本機構入網(wǎng)銀行卡受理終端改造或更換規(guī)則，要求收單機構限期完成對相關銀行卡受理終端的改造或更換；逾期未完成的，應當暫停為相關銀行卡受理終端發(fā)起的業(yè)務提供轉接清算服務。

（二）條碼支付受理終端及相關業(yè)務。

1.條碼支付受理終端管理。對于具備采集多項支付信息和參與發(fā)起支付指令等功能的條碼支付受理終端，清算機構、收單機構應當參照銀行卡受理終端相關規(guī)定建立健全管理規(guī)則，并對不符合規(guī)則的存量條碼支付受理終端限期進行改造或更換。收單機構應當按照本通知相關規(guī)定建立并報送條碼支付受理終端序列號與相應5要素信息的關聯(lián)對應關系，并確保該關聯(lián)對應關系在支付全流程中的一致性和不可篡改性。

原則上條碼支付受理終端應當具備定位功能。對于不具備定位功能的條碼支付受理終端，收單機構應當確保其被用于特約商戶固定經(jīng)營場所和合法合規(guī)用途。

2.條碼支付輔助受理終端管理。對于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付掃碼設備、顯碼設備和靜態(tài)條碼展示介質(zhì)等條碼支付輔助受理終端，收單機構應當建立特約商戶編碼與下述4要素信息的關聯(lián)對應關系，并確保該關聯(lián)對應關系在支付全流程中的一致性和不可篡改性：

（1）收單機構代碼；

（2）特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼；

（3）特約商戶收單結算賬戶；

（4）條碼支付輔助受理終端布放地理位置。

3.收款條碼管理。對于為個人或特約商戶等收款人生成的，用于付款人識讀并發(fā)起支付指令的收款條碼，銀行、支付機構、清算機構等為收款人提供收款條碼相關支付服務的機構（以下統(tǒng)稱條碼支付收款服務機構）應當制定收款條碼分類管理制度，有效區(qū)分個人和特約商戶使用收款條碼的場景和用途，防范收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動。對于具有明顯經(jīng)營活動特征的個人，條碼支付收款服務機構應當為其提供特約商戶收款條碼，并參照執(zhí)行特約商戶有關管理規(guī)定，不得通過個人收款條碼為其提供經(jīng)營活動相關收款服務。

條碼支付收款服務機構應當采取有效措施禁止個人靜態(tài)收款條碼被用于遠程非面對面收款。確有必要進行遠程非面對面收款的，條碼支付收款服務機構應當對相應收款人實行白名單管理，并審慎確定白名單準入條件與規(guī)模、個人靜態(tài)收款條碼的有效期、使用次數(shù)和交易限額。對于通過截屏、下載等方式保存的個人動態(tài)收款條碼，應當參照執(zhí)行個人靜態(tài)收款條碼有關規(guī)定。

（三）創(chuàng)新支付受理終端等相關業(yè)務。收單機構、清算機構采用創(chuàng)新支付受理終端的，應當按照《中國人民銀行關于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》（銀發(fā)〔2017〕281號）規(guī)定，至少提前30日向中國人民銀行或其分支機構報告。

鼓勵收單機構為特約商戶提供支持銀行卡支付、條碼支付等多種支付方式的支付受理終端。收單機構不得引導特約商戶拒絕受理任何合法的支付方式。

二、特約商戶管理

（一）信息核實。收單機構應當在初始拓展特約商戶，以及與特約商戶業(yè)務存續(xù)期間，采取有效方式核實特約商戶身份信息。對于有固定經(jīng)營場所的實體特約商戶，應當通過現(xiàn)場面對面方式核實。對于無固定經(jīng)營場所的實體特約商戶和網(wǎng)絡特約商戶，原則上應當通過人工或智能客服同步視頻等方式核實。對于通過電子商務平臺開展經(jīng)營活動的網(wǎng)絡特約商戶，收單機構在確保履行收單業(yè)務管理主體責任的前提下，可以由電子商務平臺輔助核實特約商戶身份信息。

信息核實過程中，收單機構應當以顯著方式向特約商戶法定代表人、負責人或其被授權人提示出租、出借、出售支付受理終端（含條碼支付輔助受理終端，下同）、收款條碼、網(wǎng)絡支付接口和收單結算賬戶的風險及責任。特約商戶收單結算賬戶設置為非同名賬戶的，收單機構應當對特約商戶與非同名賬戶開戶人是否存在同一品牌連鎖經(jīng)營、集團化管理等合法資金管理關系進行審核，并對非同名賬戶的開戶人進行身份識別和意愿核實。

收單機構應當自本通知發(fā)布之日起1年內(nèi)完成全部存量特約商戶身份信息核實工作，形成工作報告?zhèn)洳椤?/span>

（二）信息平臺。清算機構應當建立健全本機構入網(wǎng)特約商戶信息平臺，對收單機構與入網(wǎng)特約商戶、支付受理終端的關聯(lián)關系和收單交易風險進行必要監(jiān)測。信息平臺應當遵循最小必要原則采集收單機構代碼、特約商戶名稱、特約商戶統(tǒng)一社會信用代碼、特約商戶編碼、支付受理終端類型及序列號、業(yè)務類型、收單結算賬戶、特約商戶經(jīng)營地址、支付受理終端（網(wǎng)絡支付接口）的布放地理位置、聯(lián)系方式等特約商戶核心入網(wǎng)信息。收單機構應當于特約商戶入網(wǎng)、變更、終止服務后2日內(nèi)向清算機構報送上述信息。

（三）變更管理。特約商戶申請變更收單結算賬戶、支付受理終端布放地理位置等信息的，收單機構應當在辦理變更前重新核實特約商戶身份信息。

清算機構應當對特約商戶入網(wǎng)信息變更情況進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)同一特約商戶頻繁變更核心入網(wǎng)信息、經(jīng)不同收單機構報送信息不一致、被收單機構多次清退或與其他特約商戶經(jīng)營地址和聯(lián)系方式相同等可疑情形的，應當要求相關收單機構進行風險排查，并反饋排查結果。對于未按期反饋排查結果的收單機構，清算機構應當采取限期整改、延遲業(yè)務清算、降低業(yè)務額度、暫停交易等必要風險防范措施。

三、收單業(yè)務監(jiān)測

（一）交易信息管理。銀行、支付機構、清算機構應當建立交易信息分類分級管理規(guī)則，按照依法、審慎、必要和誠信原則處理客戶交易信息，采取必要安全技術措施確保交易信息安全，防止交易信息泄露、被篡改或丟失。

清算機構應當按照規(guī)定完善跨機構支付業(yè)務報文規(guī)則，支持本機構成員機構向客戶提供合理必要的交易信息查詢服務；對于同一交易由不同清算機構參與處理的情形，可由清算機構自行協(xié)商或者會同支付行業(yè)自律組織建立交易信息關聯(lián)和查詢機制；明確成員機構使用交易信息的用途，確保信息使用符合法律法規(guī)規(guī)定，禁止利用交易信息開展不公平競爭；建立成員機構報文傳輸行為評估機制，對于存在漏報、錯報、偽造交易信息等行為的成員機構，清算機構應當采取限期整改、延遲業(yè)務清算、降低業(yè)務額度、暫停交易等必要風險防范措施。

（二）交易信息核對。清算機構應當會同收單機構核對交易信息和支付受理終端、特約商戶入網(wǎng)信息的一致性，發(fā)現(xiàn)支付受理終端序列號、收單機構代碼、特約商戶編碼、交易位置等信息不一致的，應當要求收單機構進行風險排查，并反饋排查結果。對于未按期反饋排查結果的收單機構，清算機構應當采取限期整改、延遲業(yè)務清算、降低業(yè)務額度、暫停交易等必要風險防范措施，并將有關情況報告收單機構所在地中國人民銀行分支機構。

（三）支付受理終端位置監(jiān)測。收單機構應當運用支付受理終端定位技術，或采取與銀行、支付機構、清算機構等為付款人提供付款掃碼相關支付服務的機構（以下統(tǒng)稱條碼支付付款服務機構）開展聯(lián)合監(jiān)測等有效措施，監(jiān)測實體特約商戶支付受理終端的實際位置，并核驗支付受理終端實際位置與登記布放地理位置（特約商戶經(jīng)營地址）的一致性。清算機構應當制定聯(lián)合監(jiān)測相關標準和規(guī)則，通過條碼支付付款服務機構傳輸?shù)母犊钊艘苿咏K端位置信息，或其他關于支付受理終端實際位置的推算方式，對支付受理終端位置進行核驗。

對于無法確定實際位置，或?qū)嶋H位置與登記布放地理位置（特約商戶經(jīng)營地址）不符的支付受理終端，收單機構應當暫停支付受理終端業(yè)務功能，并立即核實；經(jīng)查實特約商戶存在風險的，應當暫停為特約商戶提供收單服務；涉嫌違法犯罪的，應當及時向公安機關報案或舉報。

（四）專項監(jiān)測。收單機構應當針對特約商戶類型、地域、交易特征等建立健全監(jiān)測機制，并根據(jù)中國人民銀行、支付行業(yè)自律組織和清算機構發(fā)布的風險提示調(diào)整監(jiān)測指標、完善監(jiān)測模型。對于個人收款條碼、使用個人賬戶作為收單結算賬戶的特約商戶和邊境地區(qū)支付受理終端，應當進行專項監(jiān)測。

（五）資金結算監(jiān)測。清算機構開展支付機構備付金相關業(yè)務的，應當結合備付金風險監(jiān)測工作，對特約商戶實際收單結算賬戶與入網(wǎng)報送收單結算賬戶信息的一致性、資金結算業(yè)務和交易情況的匹配性進行監(jiān)測。對于特約商戶的實際收單結算賬戶與入網(wǎng)報送收單結算賬戶不一致、同一特約商戶頻繁變更收單結算賬戶、結算資金與交易情況不匹配等可疑情形，清算機構應當要求支付機構進行風險排查，并反饋排查結果。對于未按期反饋排查結果的支付機構，清算機構應當采取限期整改、延遲業(yè)務清算、降低業(yè)務額度、暫停交易等必要風險防范措施，并將有關情況報告收單機構所在地中國人民銀行分支機構。

四、監(jiān)督管理

（一）中國人民銀行分支機構應當切實履行屬地監(jiān)管職責，將本通知執(zhí)行情況納入業(yè)務檢查重點，加大對違法違規(guī)行為的處罰力度。凡是涉及跨境賭博、電信網(wǎng)絡詐騙等重大犯罪案件的，應當?shù)共殂y行、支付機構、清算機構執(zhí)行本通知規(guī)定的情況。

（二）銀行、支付機構違反本通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行責令其限期整改；情節(jié)嚴重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關規(guī)定予以處罰，并可以責令清算機構暫停為其提供轉接清算服務。

（三）清算機構違反本通知規(guī)定，明知或應知成員機構違反本通知規(guī)定但未采取相應管理措施，情節(jié)輕微的，由中國人民銀行責令其限期整改；情節(jié)嚴重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國中國人民銀行法》有關規(guī)定予以處罰。

五、附則

（一）本通知自2022年3月1日起施行。

（二）清算機構應當會同成員機構對照本通知要求，制定存量支付受理終端管理、入網(wǎng)特約商戶信息平臺、支付受理終端位置監(jiān)測等相關實施方案，并向中國人民銀行報告實施方案及進展情況。

（三）中國支付清算協(xié)會應當發(fā)揮行業(yè)自律作用，按照本通知要求，建立健全相關行業(yè)自律規(guī)則。

中國人民銀行

2021年10月12日

編輯：陳梅英

審核：林向榮

終審：劉凌平